Apžvelkime aplinkybes, kurios turi daugiausiai įtakos perkant būstą. Jūsų dėmesiui – 4 paprasti žingsniai, kurie padės įvertinti jūsų galimybes.
1 žingsnis: Santaupos
Perkant būstą svarbiausia pradėti nuo blaivaus savo finansinių galimybių įvertinimo. Padarykite tai dar prieš renkantis svajonių namus. Žinodami, kiek „leidžia kišenė“, išsirinksite būstą, kurį galite nusipirkti, ir nebandysite galimybių pritraukti prie svajonės.
Kaip sužinoti, ką galite sau leisti? Įsivertinkite turimas santaupas. Pagal Lietuvoje galiojančius įstatymus, bankas gali finansuoti ne daugiau kaip 85 proc. būsto vertės. Paprasčiau tariant, jei svajojate apie 100 tūkst. kainuojantį būstą, mažiausiai 15 tūkst. Eur turite būti sutaupę. Išimtis - jei įkeičiate turimą būstą, bankas gali finansuoti 100 proc. naujojo, kol parduosite turimą.
Nepaisant to, 15 procentų taisyklė galioja ne visada. Atsižvelgiant į turto likvidumą ir pajamų tvirtumą bankas gali finansuoti ir mažesnę įsigyjamo turto dalį.
Labai svarbu įsitikinti, ar pardavėjo prašoma būsto kaina atitinka rinkos vertę, kurią nustatys nekilnojamojo turto vertintojai. Jei sandorio vertė didesnė nei specialistų nustatyta rinkos kaina, bankas finansuos daugiausia 85 proc. rinkos vertės. Pavyzdžiui, puikiai įrengtas namas kaimo vietovėje turto vertintojų gali būti įvertintas gerokai mažesne suma nei nori jo statytojas, nes tokioje vietoje namo likvidumas yra žemas, į turto kainą neįskaičiuojama baldų kaina, jei būstas parduodamas su jais.
2 žingsnis: Finansinės galimybės
Savo finansines galimybes galite nesunkiai įvertinti pasinaudoję bankų skaičiuoklėmis jų interneto puslapiuose. Kaip jos veikia? Pirmiausiai apskaičiuoja, kokią sumą kas mėnesį galėsite skirti įmokų padengimui. Pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus, bendra paskolų įmokų dalis negali sudaryti daugiau kaip 40 proc. jūsų ar jūsų šeimos mėnesinių pajamų. Tad jei uždirbate 1000 Eur, paskoloms dengti galėsite skirti 400 eurų.
Bankų skaičiuoklės sugeneruota paskolos įmoka priklausys nuo ketinamos skolintis sumos ir įsipareigojimų trukmės. Maksimalus paskolos terminas šiuo metu yra 30 metų, tačiau paskola turi būti grąžinta iki jums sukaks 66 metai.
Tačiau sumą, kurią galite skirti svajonių būstui įsigyti, kiekvienas turėtų įsivertinti pats. Vienas iš būdų – apskaičiuoti savo ar savo šeimos 5 metų pajamas. Analitikų rekomenduojama finansinių įsipareigojimų suma turėtų būti ne didesnė nei jos.
Vienas racionaliausių būdų patikrinti, ar gerai įsivertinote, kiek galite per mėnesį skirti paskolos padengimui – bent pusę metų pagyvenkite tą sumą atidėdami. Taip ir sukaupsite dalį sumos pradiniam įnašui ar būsto remontui, ir sužinosite, ar tikrai galėsite gyventi be sporto klubo, vakarėlių ir kitų malonumų, jei nusprendėte, kad galite jų lengvai atsisakyti dėl geresnio būsto.
Žinokite savo galimybes ir atsiminkite, kad idealiausia, jei kas mėnesį paskolai mokama suma nedarys reikšmingos įtakos jūsų gyvenimo ritmui. Taip pat įsivertinkite, ar nepasikeis jūsų šeimos išlaidos apsigyvenus ketinamame pirkti būste – gal išaugs išlaidos degalams, nes ketinate gyventi užmiestyje, o gal gerokai padidės mokesčiai už šildymą, nes pirksite didesnį būstą.
3 žingsnis: Pasirinkite banką
Jei jau atsakėte į klausimą, kokio dydžio paskolos galite tikėtis (ir, žinoma, sau leisti), liko pasirinkti banką, kuriame imsite paskolą.
Nuo šių metų liepos 1-osios, bankai privalo pateikti skaičiavimus, kiek paskola kainuos. Tai reiškia, nurodyti sumą, kiek asmuo turės sumokėti grąžindamas paskolą, įskaitant palūkanas, paskolos administravimo, sudarymo ir kitus mokesčius. Tai itin patogu jums, nes lengva palyginti visų bankų teikiamas paslaugas.
Lygindami pasiūlymus atkreipkite dėmesį, ar kintamų palūkanų marža fiksuota visam laikotarpiui, ar nėra numatyta galimybė bankui vienašališkai keisti palūkanų dydį.
Sužinokite ir tai, kokiomis sąlygomis galima pasiimti paskolos mokėjimo „atostogas“. Pagal dabar galiojančius įstatymus visi bankai privalo suteikti trijų mėnesių paskolos mokėjimo atidėjimą netekus darbo ar mirus šeimos nariui ir šeimai tapus nekredituotina. Tačiau kai kuriuose bankuose, tarp jų ir DNB, „atostogų“ sąlygos lankstesnės.
Būtinai išsiaiškinkite, kokiomis sąlygomis galima anksčiau laiko grąžinti kreditą ar jo dalį. Pavyzdžiui, DNB banke, tai galite padaryti ir anksčiau laiko, ir nemokamai.
4 žingsnis: Kredito istorijos reikšmė
Suteikdamas paskolą bankas vertina kliento elgseną, kaip jums sekasi ar sekėsi tvarkytis su turimais finansiniais įsipareigojimais. Jei įsipareigojimai yra vykdomi laiku, o gal net paskola grąžintą anksčiau laiko, tai vertinama kaip teigiama patirtis.
Ar dėl paskolos kreipiatės į „savo“, ar į kitą banką – nesvarbu. Finansinės institucijos perduoda informaciją Lietuvos bankui, kurio duomenų baze naudojasi ir kiti bankai, tad jūsų finansinės „nuodėmės“ neliks nepastebėtos.
Vienas kritiškiausiai vertinamų aspektų – „greitųjų kreditų liga“. Jei banko darbuotojas matys, kad labai dažnai naudojatės greitųjų kreditų paslaugomis, kils abejonių, ar mokate tvarkyti savo finansinį gyvenimą ir būsite priskirtas aukštesnės rizikos asmenų grupei.
Taip pat abejonių galite sukelti, jei chroniškai vėluojate mokėti kitus mokesčius, turite reikšmingų įsiskolinimų už elektrą, telefoną ar pan. Žinoma, šiuo atveju nekalbame apie kelių eurų skolas ar kelių dienų vėlavimus.