Rizikinis gyvybės draudimas – tai draudimas, dėl kurio asmuo apsaugo save ir šeimą įvairių sveikatos sutrikdymų bei nelaimių atvejais. Į rizikinį gyvybės draudimą įeina kelių tipų apsaugos: traumų draudimas, sunkios negalios draudimas, gyvybės draudimas ir kt., priklausomai nuo draudimo bendrovės.
Traumų draudimas skirtas padėti sunkių traumų, kaulų lūžių atvejais. Tiesa, kaip nurodo „Swedbank“, jis negalioja sezoninių, infekcinių ligų (pvz., gripo, plaučių uždegimo) ir chroniško skausmo (pvz., kelio ar nugaros) atvejais.
Sunkios negalios draudimo išmoka padėtų išvengti finansinių sunkumų, jei draudžiamojo įvykio atveju asmuo netektų darbingumo ir dėl to netektų įprastų pajamų. O gyvybės draudimo išmoką asmens mirties atveju galėtų gauti apsidraudusiojo nurodytas asmuo – tai dažnai būna itin didelė pagalba, mat palikimo ir turto paveldėjimo tvarkymas įprastai užtrunka, o gyvybės draudimo išmoka išmokama ne vėliau kaip per 30 dienų nuo reikalingų dokumentų pateikimo.
„Swedbank“ privačių klientų tarnybos vadovas Pavel Ladziato detaliau papasakojo, kiek įprastai siekia pirmosios dalies – traumų – išmokos.
„Rizikinio gyvybės draudimo suma yra pasirenkama – žmonės savo gyvybę apdraudžia vidutiniškai 30 tūkst. eurų siekiančia suma. Draudimo nuo traumų maksimali suma „Swedbank“ gali siekti iki 20 tūkst. eurų. Konkreti išmoka priklauso nuo patirtos traumos sudėtingumo ir jos pasekmių žmogui.
Pavyzdžiui, išmokos dėl lūžusių galvos, viršutinės kūno dalies, dubens ar stambiųjų galūnių kaulų siekia 1-2 tūkst. eurų. Tuo metu už tokius sužalojimus kaip audinių sumušimas, kaulo išnirimas sąnaryje, raumenų ar raiščių patempimas ir panašiai dažniausiai skiriamos 100-200 eurų išmokos“, – paaiškino P. Ladziato.
Nelaimė, kurioje galima bent kiek padėti
Sunkios negalios draudimo išmoka padėtų išvengti finansinių sunkumų, jei draudžiamojo įvykio atveju netektumėte darbingumo ir dėl to netektumėte įprastų pajamų.
Kaunietės Anos šeimoje įvykusi nelaimė visam laikui pakeitė jos narių gyvenimus. Finansiniai sunkumai buvo dalis tų pokyčių. Anot jos, šeimą labiausiai palietė ne senelio diagnozė, bet vėliau užgriuvę finansiniai rūpesčiai.
„Mano senelis vienu metu patyrė infarktą ir insultą. Kaip manote, kokios buvo to pasekmės? Daugiau kaip 10 metų gyvenimo prirakintam prie lovos, nuolatinis slaugos poreikis ir nulinės pajamos. Aš nekalbu apie visą moralinę pusę: buvo ir liūdna, ir baisu. Bet tai paveikė visų mūsų gyvenimus.
Reikėjo mokėti už slaugą, priemones, vaistus. Skaičiavome kiekvieną centą. Beje, reikia priminti, kad mokėti už visus tuos dalykus reikėjo iš per pusę mažesnių negu iki tol pajamų – senelis liovėsi dirbti, taigi, jo dalies neliko išvis (juokinga, kad kai kurie aiškina, neva pakanka neįgalumo pensijos). O kai negalėdavome pasisamdyti pagalbos (buvo ir tokių laikotarpių), jį pakaitomis padėdavo ir slaugydavo šeimos nariai. Tuo metu turėdavo imti atostogas arba kitaip derinti darbą, dėl ko nukentėjo ir jų pajamos“, – pasakojo Ana.
P. Ladziato patikslino, kokiu būdu galima sušvelninti finansinį tokios nelaimės smūgį.
„Sunkios negalios draudimas tai – reikšmingas fizinių ar protinių gebėjimų praradimas, sukeltas nelaimingo atsitikimo ar ligos, kuris stipriai riboja apdraustojo gebėjimą dirbti bet kokį darbą ar pasirūpinti savimi, ir dėl kurio apdraustajam nustatomas 30 proc. ar mažesnis darbingumo lygis, besitęsiantis nepertraukiamai 12 mėnesių ar ilgiau.
Nepertraukiamas 12 mėnesių laikotarpis gali susidėti iš kelių atskirų 6 mėnesių laikotarpių, kurie tęsiasi be pertraukos arba pertrauka tarp jų yra ne ilgesnė kaip 30 kalendorinių dienų“, – apibrėžimą įvardijo P. Ladziato.
Draudimo išmoka už sunkią negalią tai yra pinigų suma, išmokama nutikus jau minėtoms aplinkybėms. Ši suma yra lygi gyvybės draudimo sumai, galiojančiai draudžiamojo įvykio dieną, jei draudimo liudijime nėra nurodyta kitaip.
Pavyzdžiui, jeigu žmogų ištinka insultas ir po jo jis nebegali valdyti viso ar dalies kūno, jam nustatomas tik 20 proc. darbingumas. Turint sunkios negalios draudimą būtų išmokama visa pasirinkta draudimo suma, kuri yra lygi gyvybės draudimo sumai.
Gauta suma padėtų išlaikyti pragyvenimo lygį, apmokėti sąskaitas bei bent truputį lengviau prisitaikyti prie pasikeitusių gyvenimo aplinkybių. Be abejonės, būtų lengviau ir šeimai, ypač jeigu apsidraudęs ir sunkios negalios paveiktas žmogus buvo pagrindinis šeimos maitintojas.
Svarbi kiekviena trauma
Įvykus nelaimingam atsitikimui ar traumai, paprastai nėra skaičiuojama patirtų sužalojimų visuma. P. Ladziato teigimu, kiekviena trauma vertinama atskirai.
„Pavyzdžiui, jei apdraustasis patyrė stuburo lūžį, įvertiname kiekvieną lūžusį stuburo slankstelį atskirai ir už jį skiriame 1 tūkst. eurų išmoką. Tad jei lūžo 2 stuburo slanksteliai, išmoka siekia 2 tūkst. eurų. Išmoka už stuburo slankstelių lūžį yra maksimaliai apribota iki 3 tūkst. eurų.
Ta pati taisyklė galioja ir patyrus galvos traumą. Jei lūžo vienas ar keli galvos kaulai, išmoka už tai siekia 2 tūkst. eurų, išmoka už nosikaulio lūžį – 400 eurų, veido kaulų lūžį – 1 tūkst. eurų. Patyrus galvos smegenų traumą, priklausomai nuo jos sunkumo, taip pat gali būti skirta draudimo išmoka nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių eurų“, – sakė P. Ladziato.
Dažniausiai pasitaikančios draudimo išmokos
Rankos lūžis – viena dažniausiai pasitaikančių traumų. Taip pat, ypač sportuojantys, itin dažnai patiria čiurnos traumas. Tokiu atveju dažnai prireikia ne tik gydymo, bet ir operacijos. Visi šie atvejai skaičiuojami atskirai.
„Kai apdraustajam lūžta plaštaka, už kiekvieną jos lūžusį kaulą yra išmokama 400 eurų išmoka. Maksimali išmoka dėl vienos galūnės negali viršyti 1,6 tūkst. eurų. Išmoka už ketvirto ir penkto pirštų kaulų lūžį siekia 200 eurų.
Patyrus galvos kaulų lūžį, išskyrus veido ir akiduobės kaulų lūžius, išmoka siekia 2 tūkst. eurų. Nosikaulio lūžis – 400 eurų, kitų veido kaulų lūžis – 1 tūkst. Eurų“, vardijo P. Ladziato.
Dažniausiai pasitaikančių traumų išmokos ir yra sudėtinės – po vienos traumos skaičiuojami visi atskiri lūžiai ir būtinosios procedūros:
Čiurnos ar šeivikaulio lūžis/išnirimas + operacija: 2800 eurų + 600 eurų = 3400 eurų.
Plaštakos lūžis (du kaulai) + operacija: 400 eurų + 400 eurų + 600 eurų = 1400 eurų.
Dilbio lūžis (du kaulai) + operacija: 1000 eurų + 1000 eurų + 600 eurų = 2600 eurų.
Svarbiausia kreiptis į specialistą, kuriuo pasitikite – jis jus supažindins ir su galimomis išmokomis, ir padės suprasti sumas bei atvejus, kuriais būsite apsaugotas.