Ne mažiau už būsto klausimus aktualu ir automobilio įsigijimo galimybės. Taip pat – su ekologija susiję skolinimosi būdai, mat neseniai įvestas taršos mokestis skatina vairuotojus verčiau rinktis naujesnį ir mažiau taršų automobilį. „Swedbank“ specialistai atsakė į „Delfi“ skaitytojų klausimus ir detaliai paaiškino visus skolinimosi niuansus: tiek kalbant apie paskolą automobiliui, tiek būstui.
Kai kurie „Delfi“ skaitytojai jaudinasi, kad dabar retą kurį daiktą gali įsigyti nesiskolinęs.
„Ar pirkti būstą, automobilį, buitinę techniką, ir už viską mokėti bankui – nėra pertelkinis reikalas?“ –teiravosi vienas. „Swedbank“ Privačių klientų tarnybos vadovas Pavel Ladziato patikino, kad šiais laikais tai – pakankamai dažnas dalykas. Svarbu žinoti tikruosius savo poreikius.
„Vienas pirmųjų didesnių pirkinių, kuriems prireikia finansavimo sprendimo, – automobilis. Nors poreikis turėti naują transporto priemonę aktualus įvairių amžiaus grupių gyventojams, visgi automobilis yra jauno žmogaus prioritetas ir jį siekiama įsigyti vos pradėjus gauti pirmas stabilias pajamas. Kai pajamos išauga iki didesnių nei pakankamų būsto paskolai gauti, kitas svarbus pirkinys paprastai būna būstas. „Swedbank“ duomenys rodo, kad būstą gyventojai įsigyja sulaukę vidutiniškai 35-erių.
Praėjus dar kažkiek laiko ir vėl atsiranda poreikis vartojimo finansavimui. Šį kartą – vartojimo paskolai namams, žmonės nori atnaujinti ar suremontuoti turimą būstą", – teigė P. Ladziato.
Tačiau toks skolinimasis, pasak specialistų, toli gražu nėra perteklinis. Paprasčiausiai reikia tinkamai įvertinti savo galimybes.
Jei galite susitaupyti, galite ir pasiskolinti
P. Ladziato paaiškino, kaip tas galimybes įvertinti ir tinkamai apskaičiuoti būsimų pirkinių sumą.
„Gali nuskambėti keistai, tačiau geriausia skolintis tuomet, kai turite pinigų. Pavyzdžiui, jūs norite įsigyti darbui reikalingą naują kompiuterį, kainuojantį 1000 eurų, ir nejausdami jokios finansinės įtampos per mėnesį jam galite atidėti 100 eurų. Galite rinktis taupyti ir įsigyti kompiuterį po 10 mėnesių, arba tai padaryti greičiau ir mokėti vartojimo kredito įmokas.
Būtent toks scenarijus, kai kredito įmokas galite mokėti nepatirdami finansinių nepatogumų, yra gero meto skolintis rodiklis. Tiesa, paskolos tikslas turi būti racionalus, o ne pagrįstas emocijomis. Klientams nepatariame skolintis pirkiniams ar dalykams, kurių nauda bus trumpalaikė ar jų suteikiamas pasitenkinimas greitai pasimirš", – patarė „Swedbank“ atstovas.
Saugokitės „viliojančių pasiūlymų“
Kai jau nusprendėte, kad laikas skolintis geras, yra dar vienas svarbus aspektas – tai būtinybė įvertinti paskolos kainą. Privačių klientų tarnybos vadovas atkreipė dėmesį, kad viliojantys „nulio palūkanų“ pasiūlymai dažnai būna klastingai apauginti papildomais mokesčiais ir jų neįvertinę – pralošite.
„Pirmas dalykas, kurį besiskolinantieji vertina dažniausiai, yra metinės palūkanos, ir kuo jos mažesnės, tuo teoriškai mažesnės turėtų būti paskolos mėnesio įmokos.
Tačiau vartojimo paskolos metinės palūkanos gali būti sumažintos net iki 0 proc., tačiau tuo pat metu taikomas didelis sutarties sudarymo ar mėnesinis administravimo mokestis.
Būtent dėl šių mokesčių galutinė paskolos kaina, tai yra, bendra suma, kurią turėsite grąžinti, gali būti gerokai didesnė. Todėl visuomet svarbu išsiaiškinti tikrąją paskolos kainą ir aklai nemedžioti itin mažų ar nulinių palūkanų", – sakė P. Ladziato.
Penki žingsniai iki savo būsto
„Delfi“ sulaukia nemažai skaitytojų pasakojimų apie tai, kaip ruošiamasi pirkti būstą. Daugumą jų vienija klausimas: nuo ko pradėti?
Viena „Delfi“ skaitytoja rašė: „Turiu vyrą ir du vaikus. Turime šiek tiek santaupų, bet neįsivaizduojame, ar jų užteks pradiniam įnašui. Net nežinome, kokius būstus žiūrėti. Mažus butus, nes paskolą gautume tik tokiam? O gal namą, nes vaikams reikia vietos lakstyti? Sunku ieškoti, kai vieni pasakoja vienas istorijas, kiti kitas, o konkretaus gido – štai, kaip įsigyti būstą – nėra.“
„Swedbank“ pateikė konkrečius žingsnius, kuriais reiktų vadovautis norintiems įsigyti būstą. Būsto paskolos ėmimo procesą sudaro šie penki žingsniai:
1. Savo finansinių galimybių įvertinimas.
2. Artimiausio dešimtmečio numatymas.
3. Konkretaus būsto paieška.
4. Sutarties analizė.
5. Paraiškos pildymas.
P. Ladziato plačiau papasakojo apie kiekvieną iš tų žingsnių ir nurodė, ką tiksliai daryti, norint įsigyti būstą.
„Pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Kreipiantis į banką dėl paskolos bus vertinami du pagrindiniai dalykai – turimas pradinis įnašas ir šeimos pajamų bei finansinių įsipareigojimų santykis.
Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės.
Tačiau, jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo. Daugiau nuosavų pinigų taip pat teks įnešti ir tuo atveju, jeigu tai bus jau ne pirmas jūsų būstas, kurį norėsite įsigyti pasinaudoję banko finansavimu. Vidutiniškai pradinis įnašas pastaraisiais metais buvo iki 21 proc.
Kita svarbi taisyklė – mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Greičiausias būdas preliminariai sužinoti, kokio dydžio būsto paskolą galite gauti, tai pasinaudoti specialiai tam sukurtomis skaičiuoklėmis (skaičiuoklę galite rasti paspaudę ČIA).
Svarbu įsivaizduoti, kaip jūsų situacija galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone. O gal priešingai – visą dėmesį ketinate skirti karjerai, todėl jums užteks mažesnio, bet arčiau miesto centro esančio būsto.
Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą – tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui. Būsto paieškos dažniausiai trunka nuo 3 iki 6 mėnesių, o pirkėjai vidutiniškai apžiūri 4-5 būsto variantus.
Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Visą aktualią informaciją galima rasti bankų interneto svetainėse: tarkime, paspaudus ČIA.
Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą“, – išdėstė privačių klientų tarnybos vadovas.
Kaina – ne tik ta, kurią matome skelbime
Vienas aktualiausių klausimų pirkėjams – kaina. Kaip teigė būsto ieškojusi skaitytoja, legendų galima prisiklausyti įvairiausių.
„Vieni pažįstami pasakojo, kad kai jų pažįstami pirko butą, jų paprašė nežmoniško pradinio įnašo... Tai jeigu tiek turėtum, gal sutaupytum būstui, o ne prašytum paskolos...
Dabar visi šneka, kad tos sąlygos keitėsi į kažkokias neįveikiamas. Nors kiti giminaičiai atvirkščiai –sėkmingai nusipirko butą ir jau įsirenginėja. O nėra rokafeleriai. Tai kuo tikėti dėl tų kainų? Kiek iš viso reikia būti pasiruošus savo pinigų perkant?“ – klausė skaitytoja.
„Swedbank“ atstovai pabrėžė, kad pradinio įnašo dydžio reikalavimas išliko toks, koks buvo visada – ne mažiau 15 proc. visos būsto kainos. Dėl kitų dažnai bijomų „sudėtingų sąlygų“ atsakymas vienas – reikia kreiptis individualiai. Būsto paskolų sumažėjo ne todėl, kad jų nebeišduoda – gyventojai paprasčiausiai šiek tiek mažiau kreipėsi.
„Kasdieninis darbas suteikiant būsto paskolas beveik nepasikeitė. Tiek iki karantino, tiek karantino laikotarpiu ir po jo kiekviena kliento paraiška ir situacija vertinama individualiai.
Natūralu, kad pavasario pradžioje šalyje įsigaliojus karantinui dalis gyventojų rinkosi nesiimti aktyvių veiksmų. Taip pat buvo sudėtinga ar apskritai neįmanoma gyvai apžiūrėti norimo įsigyti būsto. Tai atsispindėjo ir gaunamų naujų paraiškų dėl būsto finansavimo sraute – „Swedbank“ jis buvo sumažėjęs per pusę, lyginant su laikotarpiu iki karantino. Atitinkamai sumažėjo ir priimtų sprendimų suteikti būsto paskolas“, – paaiškino P. Ladziato.
Radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų.
Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.
„Kuo daugiau tokių aspektų įvertinsite, tuo tiksliau žinosite, kiek pinigų viso būsto įsigijimo proceso metu jums reikės skirti“, – patarė P. Ladziato.
Kiti karantino pokyčiai
Eksperto teigimu, labiausiai po karantino pasikeitė ne kainos ar paskolų sąlygos, o pats apžiūros bei pirkimo procesas. Viskas dažniau vyksta nuotoliniu būdu – šis pokytis, planuojama, gali išlikti ilgesniam laikui.
„Vis daugiau konsultacijų vyksta nuotoliniu būdu. Taip pat ir kai kurie statytojai ir NT brokeriai pasiūlė virtualias ekskursijas po dominančius objektus. NT sandorius tvirtinti naudodami elektronines priemones ėmėsi ir notarai.
Kita pandemijos ypatybė – gyventojai ėmė aktyviau domėtis būsto įsigijimo sąlygomis iš anksto. Gyventojai daugiau laiko skiria susipažinti su banko siūlomomis būsto finansavimo sąlygomis, dažniau naudojasi banko pateikiamomis skaičiuoklėmis ar konsultuojasi internetu.
Taip pat išaugo gyventojų susidomėjimas papildomomis apsaugos priemonėmis, kurios padėtų vykdyti savo įsipareigojimus, susidūrus su finansiniais sunkumais“, – pasakojo P. Ladziato.
Naujovė ieškantiems automobilio
Kai vis daugiau girdime apie tvarųjį gyvenimo būdą, mažėjantį perteklinį vartojimą ir kitus ekologiškesnio gyvenimo akcentus, į tai gręžiasi ir bankas. Daugumai terminas „žaliasis lizingas“ galbūt girdimas pirmą kartą, tačiau būtent apie jį verta pagalvoti, ieškantiems įsigyti naują automobilį.
"Siekiame šalies gyventojams ir verslo įmonėms suteikti daugiau galimybių rinktis aplinkai draugiškas transporto priemones 2019 metų pavasarį pristatėme žaliąją iniciatyvą. Šiuo lizingo pasiūlymu pasinaudoję gyventojai ir įmonės naujus automobilius su žema arba nuline anglies dvideginio emisija gali įsigyti palankesnėmis sąlygomis.
Pasinaudoti „Swedbank“ žaliąja iniciatyva gali visi privatūs ir verslo klientai, kurie nusprendžia įsigyti naują hibridinį, elektrinį ar benzininį bet kokio gamintojo modelį, kurio anglies dvideginio emisija neviršija 95 g/km“, – paaiškino ekspertas.
Per metus nuo praėjusių metų gegužės mėnesio, „Swedbank“ klientai lizingu įsigijo daugiau kaip 260 aplinkai draugiškų automobilių, kurie sudarė apie 10 proc. visų naujų lizingu įsigytų automobilių. Ir tai – nebūtinai prabangūs modeliai. Klientai kaip tik atsigręžia į ekonomiškumą ir dažniausiai renkasi įsigyti „Toyota“, taip pat „Hyundai“ ir „Audi“ modelius.
Renkasi ir pigesnę energiją
Tai – dar ne visi žaliojo požiūrio pokyčiai. Augant šalies gyventojų susidomėjimui saulės jėgainėmis, banko pristato specialiai saulės energetikos sričiai pritaikytą finansavimo liniją. Tai domina ne vieną naujakurį.
„Delfi“ skaitytoja Aistė pasakojo planuojanti kraustytis toliau nuo miesto. Ji, kaip ir daugelis užmiestyje besikuriančių žmonių, svarsto apie alternatyvius energijos gavimo būdus: „Visas Instagramas mirga naujai rengiamais namais, kurių stogas nuklotas tamsiais stačiakampiais. Mes irgi mielai pasvarstytume apie tokį energijos gavimo būdą, bet visada kyla klausimas – kiek tai kosminiai brangu?“
„Swedbank“ Privačių klientų tarnybos vadovas P. Ladziato atsakė dėl galimybės gauti paskolą moderniai įrangai.
„Saulės elektrinę įsirengti ar nuotolinę jos dalį įsigyti nusprendusiems gyventojams bankas galės pasiūlyti iki 20 tūkst. eurų siekiantį finansavimą maksimaliam 10 metų laikotarpiui.
Stipriname tvarių finansavimo sprendimų pasiūlą pristatydami paskolas saulės elektrinėms. Taip didiname gyventojų galimybes dalyvauti vietinėje elektros gamyboje iš atsinaujinančių energijos šaltinių ir skatiname juos prisidėti prie anglies dvideginio emisijų mažinimo ir švaresnės aplinkos“, – teigė jis.
Apskritai žvelgiant į pokarantininę situaciją, specialistų teigimu, aišku viena. Didžiausias pokytis yra ne paskolų gavimo sąlygose, o pačių gyventojų požiūryje.
Apie ką bebūtų kalbama – vartojimo paskolą automobiliui, ilgalaikį skolinimąsi būstui ar „žaliuosius“ sprendimus – žmonių požiūris skolinantis gerokai atsakingesnis nei buvo iki šiol. O sąlygos – padedančios atsakingai besiskolinančiajam.