Ar tradicinę piniginę pakeis skaitmeninė?
Nors technologijos vis labiau tobulėja ir transformuoja mūsų finansų valdymo būdus, tačiau šiandien dar daugelis iš mūsų nešiojamės ir piniginę, ir mobilųjį telefoną. O juk tikrai pakanka su savimi turėti tik mobilųjį įrenginį (telefoną arba laikrodį) su įdiegta programėle, kurioje pridėjus mokėjimo kortelę ar banko sąskaitą, mes galime patogiai naudotis savo pinigais lygiai taip kaip ir grynaisiais. Tik naudojantis skaitmenine pinigine visiškai nereikia galvoti nei kur padėti smulkias monetas, nei „ar tilps į kišenę” dažnai nuo smulkių monetų ir lojalumo kortelių išsipūtusi piniginė.
Ko gero labiausiai žinomos skaitmeninės piniginės yra „Apple Pay”, „Google Pay” ar „PayPal”. Šiandien daugelis bankų, tiek ES, tiek Lietuvoje, kuria savo mobiliąsias programėles, labiausiai paplitusios skaitmeninės piniginės Skandinavijoje – „MobilePay“ (Danijoje, Suomijoje), „Vipps“ (Norvegijoje ).
Finansinių technologijų (Fintech) sektoriuje jau prasidėjusios lenktynės - kas sukurs geresnę skaitmeninę piniginę vartotojams? Kadangi valdant savo finansus vartotojų patirtis (angl. User Experience, UX) labai svarbus aspektas tokių skaitmeninių piniginių paplitimui ir populiarumui, finansinių technologijų įmonės deda daug pastangų į produkto tobulinimus, kurie neabejotinai paskatins pokyčius kasdieniame žmogaus gyvenime.
Kokių piniginių nori ES gyventojai?
Europos centrinis bankas, šių metų kovo mėnesį atliko Europos sąjungos piliečių apklausą, siekdamas išsiaiškinti, ko vartotojai tikisi iš skaitmeninės piniginės. Šis tyrimas atskleidė keturias savybes, kurių pageidauja ES piliečiai skaitmeninėse pinginėse:
1. Finansų valdymas. Vartotojai nori patogesnių finansų valdymo galimybių, daugiau informacijos apie mokėjimus ar jų tipus. Kartais jiems sunku suprasti už ką buvo mokėjimas ir kas yra gavėjas.
2. P2P mokėjimų galimybė. Žmonės norėtų ne tik patogaus, bet ir greito proceso, norėdami pervesti pinigus „čia ir dabar“, arba kitaip tariant „žmogus žmogui“( angl. „Person to person“, P2P). Pavyzdžiui, pritrūkote poros eurų pirkiniui? Turėdami skaitmeninę pinginę, parašę žinutę draugui galite gauti trūkstamus eurus vos per akimirką. Tai itin patogus būdas tokiose gyvenimiškose situacijose, ypač vis dažniau ir dažniau susiduriant su realiu grynųjų pinigų rinkoje mažėjimu.
3. Mokėjimų ne ryšio zonoje galimybė. Atsiskaitymo galimybė skrendant lėktuvu ar nutolusiose vietovėse, kur ne visada galimas geras ryšys – itin trokštamas vartotojų. Pagalvokite, kiek atsiskaitymo, finansinių operacijų galėtumėte sutvarkyti, jei jūsų skrydis trunka, pavyzdžiui, 3 val.
4. Mokėjimų galimybė su QR kodu. Daugelis vartotojų teigia, jog šis atsiskaitymo būdas patogiausias naudoti savitarnos vietose, sąskaitų apmokėjimui ar elektroninėse parduotuvėse. Žvelgiant iš vartotojo patirties perspektyvos, mokėjimai QR kodu šiek tiek kelia nuostabą, nes tokias pačias galimybes suteikia ir bekontaktis atsiskaitymas banko kortele. Vis dėlto, lyginant atsiskaitymus QR kodu ir bekontakčiu būdu kortele, būtų galima įžvelgti galimybių konkurencinei kovai, kadangi ne visi išmaniųjų telefonų gamintojai suteikia prieigą naudotis bekontakčiu ryšiu (NFC).
Dar 2021 m. Lietuvos bankų asociacijos skelbti duomenys rodo, kad atsiskaitymai bekontaktėmis mokėjimo kortelėmis auga labai sparčiai. 70 procentų mokėjimų parduotuvėse buvo atlikti pasinaudojant bekontakčiu atsiskaitymo būdu ir 10 procentų atveju buvo pasinaudota skaitmenine pinigine įdiegta mobiliuosiuose telefonuose. Skaitmeninės piniginės tikslu išlieka galimybės suteikti gerą ir patogią vartotojo patirtį, atliekant įvairius atsiskaitymus, įskaitant ir bekontakčius.
UX ekspertų kryptys, kuriant ateities skaitmenine piniginę
Tikėtina, kad skaitmeninių piniginių tik daugės, o konkurencija toliau skatins skaitmeninių piniginių kūrėjus ieškoti ir kurti naujas galimybes finansiniame sektoriuje, pasiūlyti vis daugiau funkcionalumų, kurie palengvintų žmonių kasdienybę ir padėtų patogiai valdyti finansus. Galima būtų išskirti keletą krypčių, į kurias labiausiai atsižvelgia UX ekspertai kurdami ateities skaitmenines pinigines:
Atsiskaitymai skaitmeninėje erdvėje. Tai plati erdvė vartotojo patirties gerinimui. Atsiskaitant elektroninėse parduotuvėse ar mobiliosiose programėlėse, vartotojui nebereikia kaskart suvedinėti kortelės duomenų. Jis turi galimybę pasirinkti mokėjimo būdą, vieną ar kitą mokėjimo kortelę ar banko sąskaitą. Kai kurios skaitmeninės piniginės netgi suteikia galimybes atsiskaitymus atidėti ar išskaidyti dalimis, pavyzdžiui, sparčiai populiarėjanti paslauga „Buy now, pay later“, BNPL (liet. „Pirk dabar, mokėk vėliau“).
Dar viena naujovė - greitasis atsiskaitymas. Elektroninėse parduotuvėse pasirinkus tokį atsiskaitymo būdą, jums ne tik nereikia suvesti mokėjimo kortelės duomenų, bet ir prekių pristatymo adreso. Suvedus namų ar kitą norimą siuntinių gavimo adresą savo skaitmeninėje piniginėje jums tereiks tik pasirinkti į kur norite, kad būtų nusiųstas pirkinys.
Išmanesnis kasdienių finansų valdymas. Vartotojai tikisi ne tik patogaus mokėjimo kortelių valdymo programėlėje - kur galima matyti išlaidas tuoj pat po atsiskaitymo, susigrupuoti įvairias prenumeratas ar susiskirstyti išlaidas grupėmis, kad būtų patogu sekti bei analizuoti savo finansus. Atrodytų smulkmena, bet turėti telefone pirkinio sąskaitą ar čekį, garantinio aptarnavimo pasą tikrai patogu. Šiuo metu aktualios ir investicinės programėlių naudojimo galimybės, pavyzdžiui, galima pirkti ir parduoti įmonių akcijas ar net kriptovaliutas (nors kriptovaliutas palaiko dar ne visos „e-piniginės“). Taip pat ir personalizacija suteikia daug patogumų valdant savo finansus skaitmeninėje pinginėje. Pavyzdžiui, galite susikurti atostogų „kišenę“ ir kaupti pinigus atostogoms ar kitokiam kitam savo nusibrėžtam tikslui.
Lojalumo programos. Daugelis mūsų norime pasinaudoti įvairiomis nuolaidų ar lojalumo programomis, tačiau dažnai nenorime ar neatrandame laiko registracijos formoms pildyti. Šiuo atveju skaitmeninių piniginių vystytojai vartotojo patirtį bando pagerinti informacijos sąsajomis. Šiose piniginėse suteikiama galimybė užpildyti registracijos formą tiesiog nuskenuojant QR kodą ar pasinaudojant NFC. Vartotojas gali pats pasirinkti ir kontroliuoti, kokia informacija jis nori dalintis, o kokia ne.
Papildomi funkcionalumai. Skaitmeninėse piniginėse galime laikyti ir įsigytus bilietus į renginius ar kino filmus, parduotuvių dovanų čekius ar korteles, lėktuvų bilietus. Jau šiuo metu yra ieškoma būdų, kaip būtų galima e. piniginę susieti su tapatybės identifikavimo dokumentais, tokiais kaip vairuotojo pažymėjimas ar ID kortelė. Šis susiejimas leistų nesudėtingai identifikuoti pirkėjo amžių perkant alkoholį, išsinuomoti automobilį ir daugiau panašių situacijų kuomet gali prireikti tapatybės identifikacijos.
Saugumas. Jei pamesite tradicinę piniginę su grynaisiais, tikėtina, kad pinigus prarasite. Pametę telefoną - vis dar galite apsaugoti savo pinigus. Atrakinti telefoną bei pasiekti piniginę nėra taip paprasta. Dauguma skaitmeninių piniginių naudoja griežtą duomenų šifravimą bei modernias saugumo technologijas, tokias kaip biometrinė ar dviejų veiksmų autentifikacija, kad apsaugotų žmonių pinigus nuo galimų vagysčių bei užtikrintų asmeninių duomenų konfidencialumą. Galimybė naudotis biometriniais autentifikavimo būdais, kaip piršto anspaudo skenavimas ar veido nuskaitymas, gerokai pagerina vartotojo patirtį. Taip pat nebereikia nerimauti, jei pamiršote mokėjimo kortelės PIN kodą ar bijote, kad šalia stovintis žmogus jūsų suvestą kodą pamatys.