PZU Lietuva gyvybės draudimas Investicinio portfelio valdytojas Gediminas Sipas aiškina, kuo ypatingas investicinis gyvybės draudimas ir kam jis yra naudingiausias, o gyvybės draudimo bendrovės Produktų ir plėtros skyriaus vadovė Indrė Veličkienė pataria, į ką reikia atkreipti dėmesį, norint apsidrausti pačiomis geriausiomis sąlygomis.
Investicinis ar rizikinis gyvybės draudimas?
Kalbant apie gyvybės draudimą, svarbu žinoti, jog jis gali būti dviejų rūšių – investicinis ir rizikinis.
„Investicinis gyvybės draudimas išskirtinis tuo, kad renkantis jį, galima suderinti apsaugos naudas su investicijomis. Tai produktas, kuriuo apsidraudus, galima ne tik pasirinkti labiausiai poreikius atitinkančias apsaugas, pavyzdžiui traumų draudimą, kritinių ligų draudimą ar kitas, bet ir investuojant ilgainiui kaupti ateičiai“, – aiškina G. Sipas.
Tiesa, investavimas visada susijęs su tam tikra rizika ir trumpuoju laikotarpiu investicijų vertė gali tiek augti, tiek kristi.
„Natūralu, kad turėdami apsaugas nuo kritinių gyvenimo įvykių, galime mažiau kapitalo atsidėti juodai dienai, taip drąsiau ir daugiau jo skirdami investavimui. Puiku, kad kiekvienas norintis, pasitaręs su gyvybės draudimo konsultantu, gali atrasti sau tinkamą balansą“, – teigia G. Sipas.
Pasak pašnekovo, rizikinis gyvybės draudimas, skirtingai nuo investicinio, nėra skirtas kaupimui ar investavimui, tačiau suteikia apsaugas nelaimingo atsitikimo atveju, jis leidžia pasirūpinti savo finansiniu saugumu nelaimės, sunkios ligos ar neįgalumo atveju.
Remdamasis Lietuvos banko duomenimis, G. Sipas teigia, jog šiuo metu investicinis gyvybės draudimas yra vienas populiariausių investicinių produktų (plačiau: https://www.lb.lt/lt/investicinis-gyvybes-draudimas). Anot pašnekovo, taip yra, nes jis suteikia galimybę, neturint didelio pradinio kapitalo ar daug specifinių žinių, ir be didesnio vargo pradėti investuoti į plačiai diversifikuotas, profesionalų investicijų valdytojų atrinktas, valdomas bei optimizuotas pagal skirtingas turto klases ar pasaulio regionus finansines priemones.
„Tačiau nevalia pamiršti, kad investuodami prisiimate riziką, todėl svarbu ją tinkamai įsivertinti, suprasti, kad optimizuotos investicinio gyvybės draudimo investicinės pakraipos šią riziką sumažina, tačiau labiau yra skirtos kaupti bei uždirbti grąžą ilguoju periodu, – aiškina G. Sipas.
– Visos mūsų siūlomos investicinės kryptys, portfeliai turi apibrėžtą rizikos lygį bei rekomenduojamą investuoti laikotarpį. Net papildomai nesidomint finansų rinkomis, makroekonomika ir mikroekonomika, būtina žinoti, jog tai pirmi du rodikliai, į kuriuos būtina įsigilinti ir konsultacijos su draudimo konsultantu metu rinktis sau tinkamiausią apsaugos – investavimo kombinaciją.“
Jis sako, kad savo veikloje pastebi, jog tarp besirenkančiųjų investicinį gyvybės draudimą yra populiarios tokios papildomos draudimo apsaugos, kaip draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ar nuo kritinių ligų.
„Galiu tik pasidžiaugti, kad mes savo klientams siūlome plačiausią draudimo kritinių ligų sąrašą Lietuvoje, taip pat papildomą draudimą netekus darbingumo ir bene plačiausią traumų apsaugą“, – apie klientams aktualias paslaugas pasakoja PZU Investicinio portfelio valdytojas.
Remiantis gyvybės draudimo bendrovės PZU duomenimis, net 42 proc. sudarytų investicinio gyvybės draudimo sutarčių yra apdraudus vaikus.
„Kadangi vaikai yra aktyvūs, tai puiki galimybė juos apdrausti nuo nelaimingų atsitikimų, o
kartu galima pradėti kaupti ir jų ateičiai: įmokoms už studijas, pirmajam būsto įnašui ar savarankiško gyvenimo pradžiai. Ši draudimo rūšis naudinga dar ir tuo, kad prireikus dalį lėšų galima išsiimti anksčiau ir apmokėti netikėtas, bet būtinas išlaidas“, – sako G. Sipas.
Du lūžiai per gyvenimą – tokia statistika
„Statistika rodo, kad didžiausia dalis nelaimingų atsitikimų įvyksta buityje, todėl draudimas nuo jų gali būti naudingas ne tik tiems, kurie yra aktyvūs, bet kiekvienam, nepriklausomai nuo to, koks jo gyvenimo būdas. Kaip jau minėjo kolega, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ypač aktualus vaikams. Tačiau iš tiesų, niekas negali numatyti ir nuspėti „blogiausio scenarijaus“ – patirti traumą gali kiekvienas“, – sako I. Veličkienė. Džiaugiamės, kad savo klientams galime pasiūlyti bene plačiausią traumų apsaugą rinkoje.
Pašnekovė dalijasi ir įdomiu faktu – statistiniai duomenys rodo, jog kiekvienas žmogus per visą savo gyvenimą patiria bent du kaulų lūžius. Pasak jos, tokiais ir panašiais atvejais draudimo išmokos labai pagelbsti padengti reabilitacijos, gydymo išlaidas, padeda užsitikrinti nedarbingumo metu sumažėjusias pajamas.
„Kitas, papildomas gyvybės draudimo variantas, – sveikatos draudimas, kuris užtikrina galimybę turėti papildomą medicinos ir sveikatos išlaidų kompensavimą“, – aiškina PZU Lietuva gyvybės draudimas Produktų ir plėtros skyriaus vadovė.
I.Veličkienė pataria renkantis draudimą gerai įvertinti savo poreikius bei gyvenimo būdą:
„Nors gyvybės draudimas aktualus visiems, kam rūpi jų pačių ir jų šeimos narių finansinis saugumas, tačiau yra ir svarbių niuansų, kurie yra skirtingi dėl žmonių amžiaus, gyvenimo būdo, šeimyninės padėties ar ateities projekcijų. Vieniems labai svarbu kaupti oriai senatvei, kitiems prioritetas – sukaupti pradinį įnašą būsto paskolai ar sutaupyti vaikų studijoms.“
Pasiėmę paskolas žmonės turėtų būti dėmesingi
Labai dažnai žmonės draudžiasi nuo nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų, kai ima būsto paskolas.
I.Veličkienė atkreipia dėmesį, jog turintys būsto paskolas taip pat draudžiasi atskiru gyvybės draudimu, kur draudimo apsaugos dydis siejamas su finansinių įsipareigojimų dydžiu ir apdraustojo gyvybe.
„Žmonės turi atkreipti dėmesį, kad mažėjant paskolos likučiui, mažėja ir gyvybės draudimo suma. Todėl norėdami, kad jų finansinis saugumas bėgant laikui nemažėtų, jie gali apsidrausti papildomais draudimais: nuo nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų, traumų. Svarbu suprasti, kad šių papildomų draudimų apsaugų dydžiai gali nepadengti visų finansinių įsipareigojimų, nes išmokos dydis priklauso nuo traumos ir ligos sudėtingumo“, – aiškina PZU produktų ir plėtros skyriaus vadovė.
Ji visiems besidraudžiantiems rekomenduojama atidžiai skaityti sutartis ir ypač kruopščiai peržiūrėti nedraudiminių įvykių sąrašą bei įsivertinti draudimo išmokas bei finansinių įsipareigojimų naštą įvykus nelaimei.
„Labai svarbu prieš priimant sprendimą dėl draudimo pasikonsultuoti su gyvybės draudimo konsultantais. Jie visuomet mielai atsakys į visus klausimus ir, turėdami didžiulę patirtį, atkreips dėmesį į tokius sutarčių niuansus, kurie konkrečiam klientui gali būti svarbūs, tačiau ne kiekvienas žmogus apie juos pagalvoja“, – pataria I. Veličkienė.
Per atostogas draudimas yra būtinas
Nemažai žmonių suskumba draustis vykdami atostogauti į egzotiškas šalis. Pavyzdžiui, keliaujantys po Europos Sąjungą paprastai turi ES sveikatos kortelę.
„Šią kortelę turėti tikrai būtina, tačiau reikia nepamiršti, kad jos turėtojams kompensuojamos tik būtinosios pagalbos išlaidos valstybinėse sveikatos priežiūros įstaigose: šios kortelės turėtojams privačios sveikatos priežiūros paslaugos nėra nekompensuojamas. O juk neretai pasitaiko, kad per atostogas tenka pas medikus kreiptis ir dėl nemalonių, bet būtinajai pagalbai nepriskiriamų atvejų“, – sako I. Veličkienė.
Pašnekovės teigimu, papildomoms išlaidoms rekomenduojama turėti elementarų kelionių draudimą.
„Priklausomai nuo poreikių ir situacijos, kiekvienas draudimas gali būti naudingas skirtingais atvejais: apmokant konsultacijas su gydytoju, kompensuojant ambulatorinio gydymo, apžiūrų pas specialistus, tyrimų ar kitokias papildomas gydymo išlaidas“, – vardija PZU produktų ir plėtros skyriaus vadovė.
Ji sako, kad gyvybės draudimas įprastai galioja visame pasaulyje, jeigu sutarties sąlygose nenurodyta kitaip, tačiau jei žmogaus dažnai keliauja į užsienį, prieš sudarant gyvybės draudimo sutartį, būtina išsiaiškinti draudimo galiojimo užsienyje sąlygas.
„Prieš priimdami sprendimą, kurį draudimą įsigyti, būtinai atidžiai perskaitykite taisykles ir sąlygas, ypač visas išimtis ir apribojimus, kad įvykus nelaimei, būtų išvengta nemalonių situacijų komunikuojant su draudimo kompanija. Taip pat labai rekomenduoju susipažinti su nedraudiminių įvykių sąrašu“, – pataria I. Veličkienė. Ir svarbiausia – konsultuotis su draudimo konsultantais, kurie padės pasirinkti tinkamiausią draudimą.