Šis straipsnis bus naudingas tiems, kurie nori:
- Sustiprinti savo šeimos finansinį saugumą remdamiesi ekspertų patarimais.
- Sužinoti praktines biudžeto sudarymo strategijas, padėsiančias pradėti planuoti ir tinkamai valdyti šeimos biudžetą.
- Mokyti vaikus finansinio raštingumo ir planavimo.
- Suprasti šešių sąskaitų metodą ir išmokti efektyviai jį taikyti.
Biudžeto planavimas krizių metu ir kylantys iššūkiai
Jeigu gyvenime viskas yra gerai ir ekonomika stabili, jaučiamės saugūs, tačiau didelė psichologinė našta užklumpa visą šeimas, kuomet ateina krizė ir nėra jai amortizuoti skirto atsarginio varianto.
Pasak Artūro Rimkaus, biudžeto planavimo reikaluose lietuviai nėra išimtis – bendrai paėmus, didžioji dalis populiacijos neplanuoja savo finansų. Pagrindinėmis priežastimis jie įvardija supratimo ir techninių žinių trūkumą, taip pat laiko neturėjimą, nuoseklumo stygių.
Tą patvirtina ir šiais metais pristatytas Eurobarometro tyrimas. Remiantis daugiau nei 26 tūkst. respondentų apklausos duomenimis, tik 18 proc. ES gyventojų turi aukštą finansinio raštingumo lygį, dar 64 proc. – vidutinį, likusieji 18 proc. – žemą.
Nuo ko pradėti?
Žmonės nusprendžia planuoti savo biudžetą ir ištikus pirmai nesėkmei viską meta. Nepriklausomai nuo to, ar tai asmeninis - individualus, ar šeimos biudžetas, norimą rezultatą padės pasiekti tik nuoseklumas. Jei jau nusprendėte planuoti biudžetą, žiūrėkite į tai rimtai.
Biudžeto planavimas nėra sudėtingas ir daug žinių reikalaujantis procesas, yra daugybė skirtingų modelių ir sistemų, kurias galima prisitaikyti savo asmeniniams poreikiams. Vis tik svarbu atsiminti, jog tai procesas, kuris didžiausią naudą atneš tik ilgalaikėje perspektyvoje.
Iš pirmo karto gali nepavykti tinkamai susidėlioti visų eilučių, išlaidos gali viršyti joms nustatytas ribas, tačiau biudžetas iš esmės yra lankstus įrankis – svarbu jį stebėti ir analizuojant tendencijas daryti reikalingas korekcijas. Dėl to labai svarbu kiekvieno mėnesio pabaigoje skirti laiko išlaidų peržiūrai ir sekančio mėnesio planavimui.
3 pagrindinės biudžeto planavimo taisyklės
Pradedant planuoti biudžetą Arturas Rimkus pataria laikytis trijų taisyklių:
- susikurk biudžetą ir jo laikykis.
- nusistatyk ir su partneriu susitark prioritetus.
- Jei nepavyko, įsivertink klaidas ir pradėk iš naujo.
Nors šios taisyklės atrodo paprastos, A. Rimkus pastebi, jog idealių atvejų nebūna ir svarbiausia yra būti atviriems ir nesustoti. Peržiūrėkite, kaip sekėsi laikytis biudžeto, kurios išlaidų dalys galbūt iškrito iš planavimo ir kokios to priežastys. Tai padės numatyti tendencijas ir sekančių mėnesių planavimas eisis lengviau.
Ar į šeimos biudžeto planavimą reikia įtraukti vaikus?
Viena pagrindinių taisyklių kalbant apie pinigus su vaikais – nemeluoti. Vaikui reikia paaiškinti, jog jo norimam pirkiniui ne visuomet yra numatyta pinigų ir viskas perkama pagal iš anksto susidarytą planą.
Dar vienas svarbus dalykas, kurio reikėtų nepamiršti, yra vaikų edukacija. Savo biudžetą vaikai gali pradėti valdyti dar pradinėje mokykloje, kuomet gauna pirmuosius kišenpinigius smulkioms išlaidoms. Iki to laiko galima vaikams pasakoti iš kur atsiranda pinigai ir kas yra biudžetas.
Neretai parduotuvėje stebime situacijas, kuomet vaikas prašo tėvų nupirkti skanumyną ar patinkantį žaisliuką ir dažnas jų atsakymas tokių atveju yra neturiu pinigų. Tačiau vaikas juk mato, jog pinigų obuoliams ar daržovėms tėveliai turi, o jo išsakyti norai lieka nepatenkinti. Vaikas turi suprasti, jog biudžetas yra planuojamas ir pinigai neatsiranda iš niekur, pabrėžia ekspertas.
1-2 klasėje vaikai jau moka skaičiuoti ir su tėvų patarimais gali pradėti mokytis planuoti savo gaunamus pinigus. Vaikai greitai supras, jog vienu kartu išleidus visus pinigus, likusią dienos dalį nieko nebenusipirksi, tačiau jei pinigus leisi dalimis, o neišleistą likutį pasidėsi didesnio pirkinio taupymui, ateityje jie atneš daugiau džiaugsmo.
Šešių sąskaitų metodas sėkmingam biudžeto planavimui
Vienas iš populiariausių ir lengviausiai pritaikomų biudžeto planavimo įrankių yra T. Harv Eker sukurtas šešių sąskaitų metodas. Vadovaujantis šiuo metodu ir skirstant biudžetą į šešias nustatytas sritis, jis padengia visas žmogaus gyvenime svarbias sritis, pradedant šios dienos išlaidų planavimu ir baigiant finansais senatvei.
Šia sistema naudojasi ir pats Artūras Rimkus, tad drąsiai ją rekomenduoja visiems, norintiems pradėti planuoti savo šeimos biudžetą.
- Investavimas, 10 proc. Tai reiškia, kad šiek tiek sumažinate vartojimą šiandien, kad galėtumėte daugiau vartoti ateityje. Investavimas yra laikomas prioritetiniu dalyku – jei žmogus neinvestuos, ateityje jis sunkiai galės sukaupti kapitalą, kuris jam leistų išlaikyti tą gyvenimo lygį, prie kurio jis yra šiandien pripratęs.
- Kasdienės išlaidos, 55-65 proc. Labai svarbu aktyviai stebėti ir optimizuoti kasdienių išlaidų eilutę, nes jei ji bus labai didelė, tuomet nukentės kitos sritys, ypatingai ateities perspektyvos, ir tai reiškia, jog išlaidos yra skirstomos neoptimaliai arba yra per mažas uždarbis. Į šią eilutę įeina viskas – maistas, būsto nuoma ar paskola, paslaugos, kuras, drabužiai ir visa kt.
- Pramogos, 10 proc. Priklausomai nuo žmogaus pomėgių, tai gali būti lankymasis kavinėse, teatre ar koncertuose, laiko leidimas su draugais. Pagrindinė šios eilutės taisyklė – ji privalomai turi būti išleidžiama, nes ji skirta kokybiškam gyvenimui ir poilsiui. Jei žmogus save riboja, kyla kortizolio lygis, stresas ir nerimas, suprastėja kognityvinės funkcijos, slopsta kūrybinės galios. Dar šioje eilutėje turėtų būti numatyta atskira suma vyrui ir žmonai, už kurią jie vienas kitam neatsiskaito ir leidžia šiuos pinigus kaip nori.
- Edukacija, 5-10 proc. Ši eilutė ypatingai svarbi mažas pajamas gaunantiems žmonėms, kurie nori uždirbti daugiau, nes tik mokydamasis ir didindamas savo kompetencijas žmogus turi galimybę kilti karjeros laiptais, susikurti papildomas pajamas ir uždirbti daugiau.
- Ilgalaikis taupymas, 10-15 proc. Jei ateityje svajojate atnaujinti automobilį, pasistatyti pirtelę ar pakeisti gyvenamą būstą, šioje eilutėje atidedami pinigai yra skirti būtent tam. Taip pat čia kaupiamas saugumo fondas, pinigai vaikų mokslams ir svajonių atostogoms.
- Dovanos, aukojimas ir geri darbai visuomenei, 5 proc.
Kaip gauti maksimalią naudą: praktinis patarimas
Visos šio krepšelio dalys yra lygiai vienodai svarbios ta prasme, kad jeigu biudžetas planuojamas pagal šį modelį ir pinigai skirstomi teisingai, tuomet bus visa sistema. Jei kažkuri iš šių sudėtinių dalių bus eliminuojama, tuomet nukentės gyvenimo kokybė.
Pinigai žmogaus gyvenime sudaro labai ženklią dalį, tačiau tai vis dar yra tabu tema – visi įsitikinę, jog moka su jais elgtis, bet tiesa yra šiek tiek kitokia. Bandykite įvairius modelius ir ieškokite sau tinkamiausio sprendimo – gyventi šia diena ir neskaičiuoti išlaidų kartais yra smagu, tačiau ilgalaikėje perspektyvoje tai gali atsisukti prieš jus, pataria finansų ekspertas.