Kodėl verta pasidomėti refinansavimu?
Situacijų, kuomet suvaldyti savo biudžetą tampa sudėtinga, gali būti įvairiausių: trūksta pinigų dėl ligos, laikinai netekote darbo ir pan. Tokiu atveju gelbsti paskolos refinansavimas.
„Nors atrodo, jog logikos nėra – imti naują paskolą, kad išmokėtum turimas skolas, tačiau šis būdas gali būti naudingas dėl kelių priežasčių“, – teigia paskolų palyginimo platformos Altero.lt vadovas Kęstutis Paškevičius.
Taigi, refinansavimas gali būti naudingas keliais aspektais:
- mažesnės palūkanų normos – ypač tuo atveju, kai rinkos palūkanų normos sumažėjo nuo pirminės paskolos paėmimo. Tokiu būdu paskolos gavėjai per visą paskolos laikotarpį gali ryškiai sutaupyti;
- mažesnės mėnesinės įmokos – jų galima pasiekti pratęsus paskolos grąžinimo laikotarpį ir paskirsčius paskolos likutį ilgesniam laikotarpiui. Nors tai gali padidinti bendras sumokėtas palūkanas, tačiau sykiu ir suteikti greitą palengvėjimą sumažinus mėnesinius įsipareigojimus. Taigi refinansavimas puikiai tiks tiems, kurie susiduria su finansiniais sunkumais;
- paskolų sujungimas – refinansavimas gali pasitarnauti sujungiant turimas paskolas į vieną. Pavyzdžiui, jei žmogus turi keletą paskolų su didelėmis palūkanomis ar kelias kredito kortelių skolas, jas refinansuojant galima paskolas sujungti į vieną paskolą su mažesnėmis palūkanomis. Tai supaprastina gražinimo procesą ir potencialiai gali sumažinti mėnesines palūkanas;
- nepalankių paskolos sąlygų keitimas – skolininkai gali keisti paskolos sąlygas ir taip prisitaikyti prie savo finansinės padėties ar tikslų. Jie gali pereiti nuo kintamos palūkanų normos prie fiksuotos arba koreguoti paskolos terminą, kad šis atitiktų ilgalaikius finansinius planus.
K. Paškevičius pataria atidžiai apsvarstyti paskolos refinansavimo išlaidas ir naudą, kadangi refinansuojant gali būti taikomi papildomi mokesčiai.
„Palyginkite skirtingus paskolų pasiūlymus, apskaičiuokite galimas santaupas ir pasikonsultuokite su mūsų finansų specialistais, kad būtumėte tikri, jog refinansavimas yra jums tinkamas pasirinkimas”, – teigia Altero.lt vadovas.
Refinansavimo mechanizmas: kaip viskas vyksta?
Jei klientas gerai apsvarstė ir nusprendė refinansuoti paskolas, jam reikės atlikti atitinkamus veiksmus.
„Klientas turi patvirtinti asmens tapatybę (pvz.: su Smart-ID), o pildydamas paraišką – pateikti banko išrašą (6 pastarųjų mėnesių).
Kartu su šia informacija, taip pat prašome pateikti informaciją apie refinansuoti norimą paskolą: juridinį skolintojo pavadinimą, IBAN, sutarties numerį, kurį skolininkas naudoja mokėdamas paskolą, ir galutinę grąžintiną sumą.
Altero.lt platformoje refinansuojame vartojimo paskolas iki 30 000 eurų 10 metų laikotarpiui”, – paaiškina K. Paškevičius.
Jis pateikia ir konkretų pavyzdį. Tarkim, klientas turi dvi paskolas iš skirtingų kreditorių, kurias nusprendė refinansuoti Altero.lt platformoje. Štai kokie žingsniai yra daromi:
- skolininkas procesą pradeda peržvelgdamas ir palygindamas skirtingus kreditorius – šiuo atveju Altero.lt, siūlydamas nemokamą kreditorių palyginimą, yra labai patogus pasirinkimas. Dažniausiai skolininkas ieško pačių geriausių refinasavimo sąlygų bei palūkanų, o Altero.lt platforma surenka visus tinkamus pasiūlymus tam, kad sprendimą priimti būtų dar lengviau;
- paraiškos pildymas: skolininkas užpildo refinansavimo paraišką Altero.lt platformoje. Pildant paraišką dažniausiai reikia pateikti asmeninę ir finansinę informaciją, taip pat ir turimos paskolos informaciją: paskolos likutį, palūkanas ir mokėjimo planą;
- įvertinimas ir patvirtinimas: norėdamas įvertinti kliento tinkamumą ir kreditingumą, Altero.lt peržiūri skolininko paraišką, kredito istoriją, pajamas ir kitus svarbius veiksnius. Viską patvirtinus, visus raštus, skirtingų kreditorių (bankų ir ne bankų) tinkamus paskolos pasiūlymus galima rasti vienoje vietoje. Taip pat galima rasti visą informaciją apie naują paskolos laikotarpį, palūkanų normą, grąžinimo planą ir taikomus mokesčius;
- atsiskaitymas už paskolą (šiame ir tolimesniuose žingsniuose Altero.lt nebedalyvauja – aut.): skolininkui pasirinkus ir priėmus vieną iš Altero.lt rastų paskolos pasiūlymų, naujas kreditorius (ar tai būtų bankas, ar ne) inicijuoja atsiskaitymą už esamas paskolas. Naujas kreditorius paskirsto naujos paskolos finansus abiem pirminių paskolų bankams;
- išmokėjus ankstesnes paskolas, skolininko įsipareigojimai pirminiams skolintojams yra baigti, ir paskolos yra uždaromos. Taip skolininkas lieka tik su viena nauja paskola iš naujo kreditoriaus, kurios suma lygi refinansavimo sumai;
- grąžinimas: skolininkas pradeda mokėti reguliarias įmokas naujai paskolai grąžinti pagal sutartas kreditoriaus sąlygas. Priklausomai nuo paskolos sutarties, tai gali apimti mėnesines įmokas per nustatytą laikotarpį, pzv., 2, 5 ar 10 metų.
Anot K. Paškevičiaus, paskolos gavėjui visuomet patariama atidžiai peržiūrėti naujos paskolos sutartį, atkreipti dėmesį į palūkanų normų, gražinimo terminų ir kitų susijusių mokesčių pokyčius.
Refinansavimas – kaip naudinga finansinė strategija
Nors nėra konkrečios taisyklės, kada geriausia refinansuoti paskolą, tačiau K. Paškevičius mini keletą veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti, jeigu svarstote apie refinansavimą:
- mažesnės palūkanų normos. Jei nuo tada, kai paėmėte pirminę paskolą, palūkanų normos gerokai sumažėjo, refinansavimas gali būti protingas žingsnis. Pasirinkę naują paskolą su mažesnėmis palūkanų normomis, galite sumažinti mėnesines įmokas ir taip sutaupyti per visą paskolos laikotarpį;
- geresnė kredito istorija. Jei jūsų kredito istorija pagerėjo nuo tada, kai gavote paskolą, jums gali būti taikomos geresnės palūkanų normos ir paskolos sąlygos. Tokiu atveju refinansavimas gali padėti užsitikrinti palankesnes paskolos sąlygas ir galimai sumažinti mėnesines įmokas;
- pasikeitusi finansinė situacija. Jei pasikeitė jūsų finansinė situacija, refinansavimas gali padėti efektyviau valdyti savo skolas. Pavyzdžiui, jei susiduriate su didelėmis mėnesinėmis įmokomis, refinansavimas, siekiant pratęsti paskolos terminą, gali sumažinti jūsų mėnesinius įsipareigojimus, o tai suteiks jums daugiau laisvės.
Refinansavimo nauda skolininkui – akivaizdi. Tačiau ką iš to išlošia kreditorius? Altero.lt vadovas K. Paškevičius pamini kelis aspektus:
„Pirma, refinansavimas leidžia paslaugų teikėjui pritraukti naujų klientų, kurie siekia geresnių paskolos sąlygų, mažesnių palūkanų ar geresnių grąžinimo galimybių. Siūlydamas konkurencingas refinansavimo galimybes, paslaugų teikėjas gali išplėsti savo klientų ratą ir padidinti paskolų portfelį.
Antra, kreditorius gauna ir pajamas iš palūkanų – kol skolininkas gauna naudos iš mažesnių palūkanų, paslaugų teikėjas vis tiek uždirba nuo palūkanų iš refinansuotos paskolos. Net ir sumažinus palūkanų normą per pratęstą refinansuojamos paskolos terminą, kreditorius vis tiek gauna reikšmingą sumą pajamų.
Trečia, galima kalbėti ir apie kryžminio pardavimo galimybes – klientams refinansavus paskolas, paslaugų teikėjas turi galimybę šiems pasiūlyti papildomų finansinių produktų ir paslaugų – investavimo, draudimo. Kryžminio pardavimo strategija gali padidinti naujų skolintojų pajamų srautus”, – tikina paskolų palyginimo platformos Altero.lt vadovas Kęstutis Paškevičius.