Žurnalistai pakalbino šešis finansinio planavimo ekspertus iš finansinių paslaugų bendrovės „LearnVest Planning Services“, su kuriais aptarė 12 dažniausių blogų piniginių įpročių ir aiškinosi kaip jų atsikratyti visiems laikams.
1. Kasdieniai pietūs mieste, o taip pat ... kava ir įvairūs užkandžiai.
Jeigu gyvenate ar dirbate mieste ir aplinkui yra daugybė viešojo maitinimo įstaigų, pietauti jose yra tikrai paprastas alkio problemos sprendimo būdas. Bėdų kyla, kai šis įprotis ima siurbti jūsų pinigus, ypač jeigu norite susitaupyti atostogoms ar didesniam pirkiniui.
„Nieko blogo kartais papietauti kavinėje ar nusipirkti kokį užkandį, – sakė „LearnVest Planning Services“ ekspertė Stephany Kirkpatrick. – Jei siekiate didesnių finansinių tikslų, šio įpročio atsisakymas leis nemažai sutaupyti per daug nepabloginant gyvenimo kokybės.“
„Jeigu labai sunku atsisakyti įpročio pietauti mieste, susikurkite biudžetą pietums ir kiekvieną mėnesį meskite sau iššūkį per mėnesį pietums išleisti, tarkime, 10 eurų mažiau, tačiau būtinai leiskite sau vieną dieną per savaitę papietauti mieste, kad nesijaustumėte labai nuskriausti“, – patarė ekspertė.
2. Nepasidomite geresnio mokėjimo plano sąlygomis.
Sumokėti sąskaitas laiku yra geras įprotis. Blogas įprotis – mokėti daugiau nei galima. Labai geras to pavyzdys yra sąskaita už kabelinę televiziją. Jeigu gaunate astronominę sąskaitą už daugiau 300 kanalų, kurių neturite laiko žiūrėti, jūs ne vienintelis toks. Pavyzdžiui, vidutinis statistinis amerikietis kas mėnesį už kabelinę, internetą ir telefoną sumoka 128 JAV dolerius (114,74 Eur). Tai yra tris kartus daugiau nei prieš dešimt metų.
„Išlaidas galima suskirstyti į tris kategorijas, – paaiškino finansų specialistė Natalie Taylor. – Dalykai, kuriuos galite kontroliuoti. Dalykai, kuriems galite daryti įtaką. Ir dalykai, kurių negalite kontroliuoti ir jiems negalite daryti įtakos. Mėnesinės sąskaitos patenka į antrąją kategoriją, todėl joms galite protingai daryti įtaką.“
Visuomet verta pasidomėti, ar jūsų vienos ar kitos paslaugos teikėjas nesiūlo kokio nors specialaus plano. Taip pat verta pasidomėti, ar kiti tiekėjai nesiūlo geresnių paslaugų tarifų. Tuomet galite kreiptis į savo paslaugų teikėją ir prašyti geresnių sąlygų.
„Sąskaitų kontrolė –puikus būdas rasti papildomų pinigų savo tikslams, neaukojant gyvenimo“, – paaiškino N. Taylor. Jeigu pavyks per mėnesį sutaupyti kad ir 10 eurų, per metus jau susidarys 120 eurų, pabrėžė ji. O jeigu visai atsisakysite kabelinės televizijos, kurios vis tiek nežiūrite, sutaupysite dar daugiau.
3. Neteikiate prioriteto paskoloms su didesnėmis palūkanomis.
Ne visos paskolos vienodos. Galite turėti paskolą studijoms, skolą kredito kortelėje ar būsto paskolą. Efektyviausias būdas valdyti savo paskolas būtų sudėlioti jas pagal palūkanų didumą ir stengtis kaip galima greičiau grąžinti paskolas, kurių palūkanos yra didžiausios. Grąžinus šias skolas, atsirastų daugiau pinigų kitoms skoloms padengti.
„Sutelkdami visą dėmesį į vienos skolos grąžinimą (tuo pačiu mokėdami minimalias įmokas už likusias), galite sutaupyti nemažai pinigų mokėdami mažiau palūkanų, – sakė N. Taylor. – Grąžinę vieną skolą po kitos, kiekvieną mėnesį vis mažiau jaudinsitės dėl įmokų, nes jų vis mažės.“
Jeigu turite 10 tūkst. eurų paskolą su 12 proc. metinėmis palūkanomis ir per mėnesį mokate 100 eurų įmoką, mokėdami per mėnesį 150 eurų, skolą grąžinsite per devynerius metus ir sumokėsite maždaug 6500 eurų palūkanų. Bet jeigu mokėsite po 400 eurų per mėnesį, paskolą grąžinsite vos per pustrečių metų ir palūkanoms išleisite tik 1600 eurų.
4. Nepasinaudojate galimybe kaupti pensijai.
Kol esame jauni, galvoti apie pensiją visai nesinori, tačiau vertėtų. Pavyzdžiui, Amerikoje egzistuoja darbdavio remiamos sąskaitos, į kurias darbuotojui kiekvieną mėnesį pervedus dalį savo atlyginimo, darbdavys perveda tokią pačią sumą.
DELFI primena, kad Lietuvoje kaupimą pensijai privačiai skatina valstybė.
5. Kredito kortelės skola.
Atsakingai naudotis kredito kortele – nieko blogo, tačiau, jeigu negalite laiku padengti įsiskolinimo, jus nubaudžia palūkanomis, dėl kurių jūsų skola dar labiau auga.
„Grąžinti kredito kortelės skolas gali būti vienas didžiausių finansinių iššūkių, – sakė D. Blaylockas. – Jeigu turite kelias kredito kortelių skolas, pasirinkite tą, kurios palūkanos yra didžiausios ir stenkitės tą skolą padengti kaip galima greičiau, o tuo pačiu kitų kortelių skolas mokėkite minimaliomis dalimis.“
Jeigu jūsų kredito istorija yra gera ir norite naudotis kredito kortele, paieškokite kredito kortelių, siūlančių mažiausias palūkanas.
6. Permokate už atostogas.
Nieko keisto, kad kelionė, tarkime, į Pietų Prancūziją liepą yra beprotiškai brangi: vasarą visi atostogauja ir nori nuvykti prie jūros. Jūs galite sumažinti atostogų išlaidas, planuodami kelionę ne sezono metu. Arba planuodami poilsį likus mėnesiui iki sezono pradžios – taip išvengsite kainų piko. Taip pat visada galima paieškoti pigesnių alternatyvų.
„Galite palyginti skirtingas vietas, jeigu esate apsisprendę, kokios kelionės norite, pavyzdžiui, „poilsio prie jūros“, – pataria „LearnVest Planning Services“ specialistė Katie Brewer. Ji taip pat pataria kelionei nusistatyti biudžetą ir jam taupyti atidedant tam tikrą sumą kiekvieną mėnesį.
7. Taupymas atsiduria finansinių tikslų sąrašo pabaigoje.
Daugelis iš mūsų pirmiausia sumoka sąskaitas ir įvykdo kitus finansinius įsipareigojimus. Tik tada iš to, kas lieka, atsideda kokiam nors tikslui –juodai dienai, vestuvėms, pradiniam įnašui už butą ar kelionei į užsienį.
Taupymas taip pat yra finansinis įsipareigojimas – rimtas įsipareigojimas sau. Jeigu neįtraukiame jo į finansinių prioritetų sąrašą, labai dažnai paprasčiausiai nieko nesusitaupome.
Vienas iš galimų sprendimo būdų yra nustatyti automatinį tam tikros sumos pervedimą iš einamosios sąskaitos į taupomąją vos tik gavus atlyginimą. Tai leis išvengti, ar bent jau sumažins, pagundą išleisti sutaupytus pinigus kam nors kitam.
„Iš pradžių reiks laiko priprasti, tačiau jausitės puikiai matydami, kaip kiekvieną mėnesį suma sąskaitoje auga, nors praktiškai neįdedate jokių pastangų“, – sakė K. Brewer.
8. Išlaidaujate skaitmeninėms pramogoms.
Veikiausiai visi turime šį blogą finansinį įprotį. Bendradarbis pasigiria, kokią įdomią knygą skaito, ir jūs skubate atsisiųsti ją į savo „Kindle“ elektroninę skaityklę. Arba pusbrolis parekomenduoja kokį nors filmą, ir jūs užsisakote jį iš „Amazon“. Kažkur girdėta?
„Ne vienas mano klientas nesuvokia, kad kiekvieną mėnesį išleidžia nemažai pinigų skaitmeninėms pramogoms – nuo „iTunes“ iki „Amazon“ knygų ir filmų, – sakė „LearnVest Planning Services“ specialistė Brandie Farnham. – Dažnai rekomenduoju fiksuoti visas toks išlaidas, ir labai greitai klientas pamato, kiek daug išleidžia tokiems nekaltiems pirkiniams.“
Užuot pirkę naują knygą, ją pasiskolinkite. Arba galbūt galite rasti nemokamą audioknygą ar skaitmeninę jos versiją internete. Taip pat galima pasinaudoti e-knygų paslauga „Scribd“, kuri yra panaši į „Netflix“ ir per mėnesį kainuoja 8,99 JAV dolerio.
9. Pajamos auga, tačiau nepradeda daugiau taupyti.
Puiku, jeigu esate užsibrėžę tikslą ir taupote pensijai ar kam nors kitam. Nemažiau svarbu, kad jūsų atidedama suma augtų kartu su augančiomis pajamomis. Tai reiškia, kad neturėtumėte paprasčiausiai „nusistatyti ir pamiršti“ savo įmokų.
Kintant jūsų tikslams (ir augant pajamoms), labais svarbu atitinkamai keisti ir savo atidedama sumą. „Toks periodinis padidinimas yra labai svarbus“, – pažymėjo B. Farnham.
Galimas sprendimo būdas yra nusistatyti priminimą kas šešis mėnesius padidinti savo atidedamą sumą, tarkime, mažiausiai 1 proc.
10. Pietūs ar vakarienė kavinėje su draugais.
Daugeliui mūsų pietūs ar vakarienė kavinėje yra būdas susitikti su draugais, su kuriais ilgai nesimatėme. Arba net ir su tais, su kuriais matomės nuolat. Kodėl vietoj to nesusitikus išgerti kokteilio ar kavos?
Arba dar geriau: pavakarokite namie. „Jeigu norite praleisti laiką su draugais, padarykite suneštinį vakarą namuose ir pasižiūrėkite filmų, – pataria „LearnVest Planning Services“ ekspertė Ellen Derrick. – Juk svarbiausia kompanija, o ne vietą ir brangus maistas!“
11. Permokate už paskutinę minutę perkamas šventines dovanas.
Kalėdos ir gimtadieniai visuomet ateina tuo pačiu metu. Tad kodėl kasmet atrodo, kad svarbios šventės atslenka staiga, nepranešusios ir kasmet verčia mus pirkti dovanas paskutinę minutę ir už jas permokėti?
Užuot sudarę dovanų sąrašą gruodžio pradžioje, pamėginkite jį sudaryti sausio mėnesį. Tokiu būdu turėsite 12 mėnesių dovanoms nupirkti ir galėsite pasinaudoti daugybe nuolaidų.
„Aš dažnai patariu savo klientams susikurti dvylikos mėnesių dovanų kalendorių. Jame pasižymėkite gimtadienius, jubiliejus, kitas ypatingas dienas, o taip pat sumą pinigų, kurią paprastai išleidžiate dovanoms vienam ar kitam žmogui. Taip iš karto pamatysite savo metines išlaidas. Tą mėnesį, kai nereikės pirkti kokios nors dovanos, galėsite daugiau atsidėti pinigų kitam tikslui“, – patarė E. Derrick.
12. Pamirštate apie dovanų kuponus.
Veikiausiai kiekvienas iš mūsų esame gavę dovanų kuponų, kurių nespėjame panaudoti.
„Žmonės dažnai mano, kad dovanų kuponai tėra „nežinojau ką tau nupirkti“ tipo dovanos, tačiau iš tiesų tai yra pinigai, – sako S. Kirkpatrick. – Net jeigu gavote kuponą parduotuvės, kurioje nesilankote, jį galite panaudoti nupirkti dovaną kitam žmogui. O restoranų ir kavinių kuponus galite panaudoti, tarkime, ir pasimatymo metu.“
Tad vietoj to, kad įmestumėte kuponą į stalčių ir apie jį pamirštumėte, nešiokitės jį piniginėje, rankinėje ar įsimeskite į automobilio dėklę.
Net jei tikrai manote, kad negalėsite dovanų kupono panaudoti, padovanokite jį kitam žmogui. Taip nereikės išleisti nė vieno euro iš savo kišenės.