65 proc. įmonių mokėjimai vėluoja
2023 metais nuskambėjęs Pasaulio banko įspėjimas, kad pasaulio ekonomika „pavojingai priartės“ prie nuosmukio, tapo realybe – įvairios finansinės ataskaitos prognozuoja, kad šiais metais dėl infliacijos ir aukštų palūkanų normų situacija bus gerokai įtempta. Ir tai, aišku, atsilieps tiek juridinių, tiek fizinių asmenų tarpusavio skolos dydžiui bei galimybei ją atgauti laiku – jau dabar net 65 proc. Lietuvos įmonių susiduria su vėluojančiais mokėjimais, o dalis įmonių susiduria net su daugiau nei 25 proc. įmonės pajamų siekiančiomis klientų ir partnerių skolomis.
Vėluojantys mokėjimai gali sukelti nemažai problemų net ir pačioms sėkmingiausioms įmonėms, nes kenkia jų finansiniam stabilumui, tačiau ypač didelį spaudimą dėl vėluojančių mokėjimų jaučia mažo ir vidutinio verslo atstovai, kurie neturi didelių finansinių rezervų. Štai kodėl kuo anksčiau turėtų įsijungti skolų išieškojimo saugiklis, kurio dauguma be reikalo privengia – bandymai susisiekti ir susitarti su skolininkais atima daug laiko bei kantrybės, o dažnu atveju pasibaigia be rezultatų.
Kaip pasiligoję apsilankome pas gydytojus, taip ir sutrikus finansinei „sveikatai“, atlikti savo darbą reikėtų patikėti tos srities ekspertams, o savo laiką skirti verslo plėtrai. Ir išankstines nuostatas derėtų pamiršti, nes, nepaisant ne visai malonios skolų išieškojimo prigimties, šiais metais skolininko-skolų išieškotojo ryšys bus panašesnis į partnerystę – kai abi pusės susitaria dėl žaidimo sąlygų, kad „sandoris“ įvyktų. O tai nulems kelios tendencijos, apie kurias kalba skolų išieškojimo ekspertai visame pasaulyje.
5 tendencijos, keičiančios skolų išieškojimo procesą
1. Dirbtinis intelektas – skolininko portreto sudarymui
Dabartiniai vartotojai visuose verslo sektoriuose ieško personalizuotų sprendimų ir skolų išieškojimo paslauga – jokia išimtis, nes laikai, kai skolos išieškojimas apsiribojo skambučiu, SMS žinute ar parašytu elektroniniu laišku, baigėsi. Atsiradus tokioms naujojo amžiaus technologijoms, kaip dirbtinis intelektas ir mašininis mokymasis, daug geriau galima suvokti skolininko būdą, tuo pačiu prognozuojant jo elgesio modelius, kad skolos atgavimas abiem pusėm būtų maksimaliai efektyvus. Tyrimai rodo, kad naudojant dirbtinio intelekto įžvalgomis paremtas strategijas, skolos grąžinimo sėkmė padidėja net iki 30 proc.!
Pavyzdžiui, dirbtinis intelektas gali padėti atpažinti skolininkus, kurie pozityviau reaguoja į elektroninio pašto priminimus, išsiųstus būtent vakare, o tokia teigiama reakcija gali lemti ir greičiau priimtą abipusį susitarimą – algoritmai skolų išieškojimo bendrovėms padės užtikrinti personalizuotą ir empatiškesnį skolininko situacijos vertinimą, pritaikant tik jam skirtus mokėjimo planus ir minimalias įmokas.
Be to, dirbtinio intelekto ir mašininio mokymosi technologijų pritaikymas ne tik suteikia įžvalgų apie skolininkų elgesį visame pasaulyje, bet iš esmės keičia skolų išieškojimo procesus, panaikinant anksčiau itin šioje srityje aktualias geografines kliūtis.
2. Buvimas ten, kur būna klientas
Technologiniai sprendimai lems ir kitą tendenciją, nes 2024 m. sėkmingas skolų išieškojimas nebebus apribotas tik tradiciniais kanalais. Jeigu dabar skolų išieškojimo ekspertai savo darbe aktyviai naudoja elektroninį paštą, SMS žinutes, skambučius, o kartais – ir socialinę žiniasklaidą, šiais metais galios nuostata būti ten ir tada, kur ir kada yra klientas. Pavyzdžiui, darbo valandomis komunikacija ir skolos grąžinimo procesų derinimas galės vykti elektroniniais laiškais, skambučiais ir specializuotose verslo valdymo platformose, o vakarais ir savaitgaliais – socialiniuose tinkluose ir SMS žinutėmis.
Tai patvirtina ir 2019 m. „McKinsey&Company“ atliktas tyrimas, kuris parodė, kad, kreditinių kortelių turėtojai susidariusią skolą nori išspręsti skaitmeniniais kanalais, o ne tradiciniais metodais, pvz., telefono skambučiais. Tai labiausiai buvo pastebima 30 d. vėlavimo apmokėti įsiskolinimą kategorijoje – susiekus jų norimu kanalu, net 23 proc. daugiau klientų dalinius arba visus mokėjimus atliko būtent skaitmeniniais metodais.
O geriausias pavyzdys, kaip suefektyvinti verslo skolos išieškojimą – būti ten, kur kasdien būna verslas. Būtent todėl sinchronizavomės su verslo valdymo, finansų ir buhalterinės apskaitos sistema „Rivilė“, kad ja besinaudojantis verslas galėtų operatyviai atgauti skolas iš atsiskaityti vėluojančių klientų ar partnerių. Įsidiegus šį sprendimą, verslininkui pakanka sužymėti, kurias skolas jis nori perduoti skolų išieškojimui ir procesas pereina į teisininkų ir šios srities specialistų rankas.
3. Partnerių svarba biudžetų suvaržymo akivaizdoje
Kadangi net ir pasaulinio lygio organizacijose biudžetai pastaruoju metu apkarpomi, skolų išieškotojams teks rasti novatoriškų būdų, kaip išlaikyti paslaugų kokybę ir efektyvumą – ypač kalbant apie skolų išieškojimą iš kitose valstybėse esančių asmenų ar įmonių. Jau ne vienerius metus veikianti praktika bendradarbiauti su kitų šalių skolų išieškotojais šiais metais pasieks piką ir taps ne šiaip užklausų išsiuntimo modeliu, bet pilnaverte partneryste, kai dalinamasi žiniomis ir turimais resursais.
Pavyzdžiui, mes, jeigu pastangos surasti kitoje šalyje besislapstantį skolininką neduoda laukiamų rezultatų, kreipiamės į savo partnerius, tarptautinę personalizuotų finansinių paslaugų teikėją „EOS Group“, kurie vykdo išieškojimo procesą užsienyje ir teikia paslaugas Europos, Šiaurės Amerikos bei Azijos regionuose. Į pagalbą atskubėjus vienai iš tinklo partnerių būtent toje šalyje, skolos išieškojimo procesas gerokai pagreitėja, nes pašalinamas kalbos, atstumo, vietos kultūrinių bei teisinių subtilumų barjeras.
4. Alternatyvūs skolos paėmimo ir grąžinimo modeliai
Laikais, kai norint gauti ar grąžinti paskolą, nebereikia rinktis iš kelių bankų ar kredito unijų, pokyčių įvyks ir atvirkštinėje – skolų grąžinimo srityje. Specialistai prognozuoja, kad netrukus ne tik paimti paskolą, bet ir ją grąžinti bus galima per specializuotas tarpusavio skolų grąžinimo platformas ir bendruomenių vykdomas kredito istorijos gerinimo iniciatyvas.
Mes patys jau žengėme pirmus žingsnius, sukurdami „Eskolos“ mobiliąją programėlę, nes skolinti ar skolintis žmonės nori patogiai ir atsakingai. Kadangi visi procesai vyksta serveriuose pagal iš anksto paruoštus šablonus, skolos faktas iškart yra užfiksuojamas juridiškai ir vėliau nuneigti skolinimosi faktą tampa praktiškai neįmanoma. Iš to išlošia ir besiskolinančioji pusė, nes programėlėje galima atlikti įmokas ar susidaryti sau patogų skolos grąžinimo grafiką.
5. Dėmesys jautriems duomenims
Jeigu vienas dalykas skolų išieškojimo sektoriuje yra pastovus, tai nuolat kintanti teisinė aplinka. Kadangi skolų išieškojimo ašis yra žmonės ir finansai, o kitaip tariant, pajautrinti asmens ir finansiniai duomenys, ši rinka turi itin tiksliai prisitaikyti prie greitai besikeičiančio teisinio fono. (Pasaulinė statistika rodo, kad 62 proc. finansinių įmonių jau teigia tam išleidžiančios daugiau, nei išleisdavo prieš dešimtmetį.)
Taigi, vienas iš šių metų kertinių fokuso taškų – maksimaliai užtikrinti įvairių teisinių reglamentavimų laikymąsi, valdant klientų duomenis ir vykdant išieškojimo procesus. Pavyzdžiui, skolininko informavimas pagal visus įstatymų ir poįstatyminių aktų reikalavimus. Tai ypač aktualu, kai skola turi būti išieškota kitoje šalyje – ir dėl kalbos barjero, ir dėl skirtingos įstatymų bazės bei naudojamų technologinių sprendimų. Čia vėl į pagalbą ateina dirbtinis intelektas, kuris padeda eliminuoti skolos išieškojimo kaštus auginančius tarpininkus – vertėjus, antstolius, advokatus ir pan.
Be to, asmens identifikavimas ir dokumentų pasirašymas taip pat vyksta šiuolaikiškai, išvengiant galimo piktnaudžiavimo ar tapatybės vagystės atvejų – dviejų veiksnių ar biometriniu autentifikavimu ir blokų grandinėmis pagrįstais sprendimais. Vienas iš mūsų kasdien naudojamų pavyzdžių – pagal Europos Sąjungos „eIDAS“ reglamentą sukurtas „Mark Sign“ kvalifikuotas elektroninis parašas, kuris vienodai galioja visose šios sąjungos šalyse ir, reikalui esant, būtų pripažintas teisme.
Apibendrinant, laukiant 2024 m. pasaulinės ekonomikos amerikietiškų kalnelių, derėtų susitelkti į savo asmeninį ar verslo finansinį atsparumą, nuolat stebėti besikeičiančią ekonominę ir teisinio reguliavimo aplinką bei neapleisti savo ar jums prikauptų skolų. Nes įrankių tam rinkoje tikrai netrūksta.