Metus, du, o gal ilgiau veikiantis jūsų verslas jau apsiprato su nuolatiniais iššūkiais, įsipareigojimų vykdymu, rinkos sąlygomis ir išaugo iš marškinėlių, tad laikas į jo venas įpurkšti naujų gyvybės syvų – finansų. Vienas tokių papildomų finansų šaltinių – bankas.
Einant į banką tartis dėl kredito, lygiai kaip ir bet kurioje verslo vystymo stadijoje, reikia pasiruošti, o pasiruošti kur kas lengviau, kai žinai, klausimus, kuriuos tau užduos. Taigi, puiki proga pasitreniruoti.
Kam ir kokios sumos jums reikia?
Kuo aiškiau žinosite ir pasakysite, kam reikia kredito, t.y., kokią konkrečią naudą jūsų verslui sukurs gauta paskola, tuo lengviau įtikinsite banką.
Gal turite sutartį su tiekėju ir jam reikia sumokėti už prekes, o gal gavote pasiūlymą, kad jei atsiskaitysite iš karto, gausite nuolaidą?
Į šį klausimą, kiek norite pasiskolinti, galite neturėti labai tikslaus atsakymo, bet žinoti preliminarią reikalingą sumą yra privalu. Neretai verslininkai sako – „Imsiu tiek, kiek duosite“. Tai pirmas signalas, kad jis rimtai nežiūri į savo verslą ir nėra užtikrintas jo sėkme, jam tai daugiau loterija nei verslas, kurį jis tikisi užauginti.
Turite žinoti, kiek ir ko žadate įsigyti, kiek už tai sumokėsite, kas nupirks prekes ar pasaugas, kiek gausite pajamų.
Tad būtina atlikti skaičiavimus, kokios sumos prašysite iš banko. Kitaip tariant, reikia plano. Bus labai gerai, jei atsinešite ir pasirašytas su tiekėjais ar pirkėjais sutartis, laimėtų konkursų dokumentus.
Visi šie dokumentai bus papildomas akstinas lengviau gauti finansavimą.
Net jei imate pinigų apyvartinėms lėšoms, banko vadybininkas paklaus, kodėl reikia būtent tokios sumos.
Turite pagrįsti, kokia bus gauta nauda, kiek paaugs metinė apyvarta, kaip pagerės pelningumo marža, kokios jūsų verslui atsivers naujos galimybės.
Ar paskola nestabdys jūsų verslo?
Reikėtų pasiskaičiuoti ar jūsų verslas bus pajėgus „patempti“ paskolos naštą. Be mėnesinių kredito grąžinimo įmokų dar yra palūkanos. Be to, teks investuoti dalį savo nuosavų lėšų. Dažniausia prašoma, kad jos sudarytų 20 proc. visos jums reikiamos sumos. Tad, jei neturite pakankamai nuosavo kapitalo, pats laikas pradėti jį kaupti.
Pasiskolinus, reiktų nepamiršti laikytis susitarimų. Pavyzdžiui, reikalavimo, kad nuosavo kapitalo rodiklis nekristų žemiau 30 proc. ribos.
Sutarties sąlygų laikymasis palengvins bendradarbiavimą su banku ateityje.
Kuriam laikotarpiui norite pasiskolinti?
Dar prieš eidami į banką įvertinkite, kokiam terminui imsite paskolą. Investicinis kreditas suteikiamas iki dešimties metų laikotarpiui, bet toks ilgas terminas labai retas, dažniausiai skolinama penkeriems metams.
Apyvartinėms lėšoms dažniausiai imama metams-dvejiems, kartais metams parbėgus finansavimas pratęsiamas, kartu didinant ir kredito sumą. Jei praėjus metams paskolos lėšos bus panaudotos tikslingai, labai tikėtina, kad bankas pratęs finansavimą ir padidins kreditą, kad tik jūsų verslas dar labiau augtų.
Kokį įrankį išsirinkote?
Bankas gali pasiūlyti įvairias finansavimo galimybes. Būtų naudinga su jomis susipažinti iš anksto, o tinkamiausią variantą padės išsirinkti banko konsultantas.
Verslui bankas gali pasiūlyti investicinę paskolą, paskolą apyvartinėms lėšoms, trumpalaikį kredito limitą sąskaitoje (angl. overdraft), apyvartinį kreditą su INVEGA garantija, faktoringą (prekybos skolų įsigijimas) ar kt. produktą.
Kiekvienas jų pasiūlys skirtingas galimybes.
Pavyzdžiui, apyvartinėms lėšoms bankai dažniausiai skolina 30 procentų sumą nuo faktinių mėnesio apyvartų per banko sąskaitas, o jei prašysite faktoringo paslaugos – galima tikėtis ir daugiau.
Faktoringas – tai finansavimo būdas, kuomet bankas iš jūsų perka pardavimo sąskaitas – faktūras su atidėtu mokėjimu ir sumoka pinigus iš anksto. Faktoringas naudingas, kuomet pirkėjui taikote atidėtą mokėjimo terminą, tačiau pinigus norite gauti iškart arba, kai konkuruojant norite pasiūlyti savo klientams ilgesnius atsiskaitymo terminus.
Taigi nauda dviguba – jūs ne tik gaunate finansavimą, bet ir apdraudžiate pirkėjų neatsiskaitymo riziką.
Kaip šiandien sekasi jūsų verslui?
Nors pagal įstatymą mažesnėms įmonėms nėra privalu bankui pateikti savo metinį balansą, tačiau mano patarimas būtų jo neslėpti ir į banką atvykti turint išplėstinį metinį balansą. Nepasiduokite norui pagražinti balanso skaičiukus. Bet kokia melo yla anksčiau ar vėliau išlenda iš maišo.
Kredito suma, kurią bankas nuspręs jums suteikti, priklausys ir nuo įmonės EBITDA (angl. Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) – pelno prieš palūkanas, mokesčius, nusidėvėjimą bei amortizaciją. Banko specialistai žiūrės, koks yra įmonės grynasis pinigų srautas (angl. Free Cash Flow) ir kaip verslas gali jį aptarnauti.
Kaip valdysime riziką?
Imant kreditą, jūs ir bankas pasiskirstote riziką. Neretai, jei nepakanka įmonės įkeisto turto ar jo išvis nėra, atsiranda ir trečioji riziką prisiimanti šalis – dažnai prašoma Lietuvos Vyriausybės įsteigtos garantijų institucijos UAB „Investicijų ir verslo garantijos“ (INVEGA) arba „Žemės ūkio paskolų garantijų fondo“ garantijų. Mažas įmones šis laidavimas gelbsti, kai jos neturi turto.
Skaičiai yra labai svarbu, tačiau ne ką mažiau svarbu, ar pats tikite savo verslu ir jo perspektyvomis. Tikėtina, jog banko konsultantas, norėdamas tuo įsitikinti paklaus apie jūsų verslo viziją ir ar nebijote pats savo lėšomis ar asmeniniu laidavimu užtikrinti verslui sėkmės.
Kaip atrodo jūsų kredito reitingas?
Išsiaiškinęs jūsų poreikius ir lūkesčius, natūralu, bankas pasidomės jūsų reputacija. Šią informaciją lengva patikrinti – įmonės kredito reitingą galima sužinoti kredito biure, pavyzdžiui, creditinfo.lt. Kreditingumo reitingas, kuris yra labai svarbus, pradedamas kurti nuo pirmųjų veiklos mėnesių ir jį reikia saugoti, nes tai verslo reputacijos dalis.
Šis reitingas nustatomas imant kiekybinius rodiklius, tokius kaip finansinės ataskaitos, įmokos „Sodrai“, darbo užmokestis.
Ne mažiau svarbūs ir kokybiniai verslo veiklos rodikliai, t. y. ar buvo darbuotojų atleidimų, skolų, areštų, teismų, ar keitėsi vadovai, ar laiku mokama tiekėjams. Kadangi stebimi kelerių metų duomenys, savo istorija reikėtų pradėti kur kas anksčiau nei planuojate vizitą pas banko konsultantą.